Блог Академии Комплаенс
Какие операции считаются подозрительными?
Информация пригодится всем, кто занимается бизнесом и работает с банками.
Все банки обязаны проверять операции своих клиентов и могут блокировать подозрительные операции, чтобы обнаружить мошеннические и подозрительные схемы. Чтобы не попасть под санкции банка, надо соблюдать несколько простых правил.
Что такое ПОДФТ и финансовый мониторинг?
По закону о ПОДФТ* все банки обязаны проверять платежи клиентов и выявлять необычные и сомнительные операции — это и есть финансовый мониторинг. Любая ваша операция проверяется банком, вне зависимости от её суммы.
*ПОДФТ - противодействие отмыванию денег и финансированию терроризма.
В каждом банке имеется подразделение, которое занимается финансовым мониторингом. Обычно, эту функцию выполняет подразделение комплаенс (от английского compliance - соблюдение) или подразделение ПОДФТ.
Специалисты этого подразделения анализируют операции клиентов и если что-то покажется подозрительным - могут заблокировать операцию и запросить документы у клиентов. В самом крайнем случае - если клиент не соответствует требованиям банка - банк имеет право расстаться с клиентом.
«Закон обязывает банки изучать финансовое состояние и деятельность своих клиентов, источники происхождения денег клиента, его контрагентов и анализировать операции на соответствие финансового состояния и сути деятельности клиента. Банк несёт ответственность за своих клиентов. И если банк что-то запрашивает, то только с целью выполнения требований законодательства.

Хорошо когда клиент открыт и оперативно реагирует на запросы, предоставляет нужные документы и сведения - банк очень быстро проводит анализ и клиент продолжает свою деятельность.

Плохо когда клиент не сотрудничает с банком (не предоставляет информацию, игнорирует запросы, предоставляет недостоверную информацию) - это может привести к закрытию счёта. Банки, как правило, расстаются с таким клиентом без сожаления».
Михаил, работник финмониторинга коммерческого банка
За нарушение требований ПОДФТ на банк могут штраф за отсутствие анализа финансовых операций клиентов. Такие штрафы могут исчисляться миллионами тенге и угроза штрафов мотивирует банки пристально отслеживать действия клиентов.
Недобросовестные клиенты
Банки не проверяют всех подряд, они фокусируют своё внимание на операциях, которые кажутся им подозрительными. Это не обязательно крупное обналичивание денег или крупный перевод денег в оффшор.
Вы должны понимать, что критерии проверки не ограничиваются суммой операции. Задача банка — отследить подозрительные операции компаний, которые работают по мошенническим схемам, отмывают деньги, финансируют терроризм, торгуют оружием и др. Такие клиенты крайне нежелательны для банков.
Банки используют специальные системы финансового мониторинга, которые позволяют точно выявить подозрительные операции и клиентов с высоким уровнем риска вовлечения в незаконную деятельность.

Работники банка используют дополнительную информацию из государственных баз данных (например: дата регистрации компании, инфо об учредителях, сумме уплаченных налогов), могут посещать предприятия клиентов, чтобы оценить достоверность информации, которую клиент указал в анкете при открытии счёта, запросить и проверить любые документы.

Всё это мировая практика, банк не собирает на вас компромат. Наоборот, банк пытается обезопасить себя от проблемных клиентов и защитить своих хороших клиентов от репутационных рисков.
Что может вызвать подозрение банка?
Для банка подозрительно, если клиент часто снимает наличные, вообще не проводит платежей по счёту или проводит необычные операции.

Например, если вы всегда проводили платежи на суммы до 1 млн. тенге и внезапно решили перечислить 10 млн. — такая операция попадёт в поле зрения специалистов банка и может быть заблокирована. Или компания проводит операции по счёту, но не уплачивает налоги.

Даже если это законная операция - у банка есть такое право проверить её.

Могут ли под мониторинг попасть порядочные клиенты? Да, могут. Но вопрос решится быстро, если вы ответите на все вопросы и предоставите банку необходимые документы. Банки дорожат порядочными клиентами и экономят свое время.

Примеры из практики
ИП пополнил на счёт на 2 млн. тенге и в тот же день перечислил почти всю сумму другому ИП.
Из назначения платежа непонятно, за что клиент платит деньги. Никогда ранее он так не делал. По такой операции отдел финансового мониторинга может начать проверку. Банк вправе заблокировать платёж и запросить документы. Может оказаться, что предприниматель внёс на счёт наличную выручку, чтобы оплатить счёт поставщика, так часто работают. Поэтому важно иметь не только документы, подтверждающие доход, но и документы на операции, по которым платите наличными.
ТОО занимается торговлей и получает много платежей на счёт, но не проводит расходные операции по счёту, а только делает переводы собственных средств и снимает наличные.
Выглядит как схема по выводу денег, такие действия очень подозрительны для банка. На деле может выясниться, что у ТОО имеется счёт в другом банке и все расходные операции он проводит в нём. Деятельность ТОО связана с оборотом наличности и у него есть все подтверждающие документы.
ИП получает в течение месяца несколько платежей на суммы до 200 тыс. тенге. Вдруг на его счет приходит сумма 3 млн. тенге и он пытается обналичить всю сумму.
Это подозрительная операция, и банк может заблокировать её. Но при анализе может оказаться, что человек работал фрилансером и делал небольшие заказы, но открыл агентство и ему пришла оплата за первый крупный заказ. Все подтверждающие документы имеются, а деньги он пытается снять, чтобы оплатить работу подрядчиков и аренду офиса.
ЮЛ открыло 12 корпоративных карт, перечислило на них деньги, с карт начали снимать деньги в разных частях Казахстана.
Для банка такая активность подозрительна. После изучения операций может оказаться, что всё законно - карты оформлены на сотрудников, которые работают на вахтовых объектах, деньги на карту им причисляют для оплаты расходов на бензин, питание и проживание. Поэтому так много карт и так много снятий.
Интернет-магазин цветов покупает 30 принтеров и пытается обналичить деньги.
Экономический смысл у такой сделки отсутствует, операция подозрительная и похожа на схему обналичивания и банк может начать проверку такого клиента и его операций.
Даже не пытайтесь обмануть банк.
Если вы провели подозрительный платёж, специалисты банка в любом случае узнают про такую операцию и поставят под сомнение чистоту других ваших операций. Банк может внести вашу организацию в "чёрный список" из которого непросто выбраться. Причём внесут не только компанию, но и руководителя и учредителей.
Если банк ограничил движение по счёту
Бывает, что законный бизнес тоже попадает под финмониторинг. В таком случае очень важно сотрудничать с банком. Чем оперативнее и качественнее вы будете отвечать на запросы, тем быстрее решится вопрос с вашей операцией и вы вернётесь к обычной деятельности.

Если банк заметил подозрительный платёж, у вас могут потребовать документы и сведения по подозрительной сделке для проверки. А вы обязаны их предоставить - это закон и это указано в любом договоре с банком, который вы подписали.

Первоначально сомнительную операцию банк приостанавливает и направляет информацию о такой операции в Комитет по финансовому мониторингу. Максимальный срок приостановки операции в законе не определен. Срок для приостановки конкретной операции определяет не банк, а КФМ.
Но банк не скажет вам, что информация об операции направлена в КФМ - раскрытие этой информации запрещено законом.
Всегда держите под рукой оригиналы документов и не переводите деньги до подписания документов с контрагентом. Для вас важно действовать оперативно, ведь блокировка работы со счётом может негативно сказаться на бизнесе. Если контрагент ждёт оплату, а ваш платёж заблокирован - вы можете понести дополнительные расходы за просрочку оплаты. При этом, вы не сможете переложить эти расходы на банк - в законе определено, что банк не будет отвечать за упущенную выгоду если было блокирование подозрительной операции.
Михаил, работник финмониторинга коммерческого банка
Если организация заявляет, что необходимых документов у неё нет или она слишком долго собираете документы или категорически отказывается что-то предоставить - работники организации скандалят и не хотят сотрудничать — для банка это верный признак: вам есть что скрывать.
Если организация не предоставит документы и нужную информацию в установленный срок, банк вправе отказаться от работы с такой организацией: расторгнуть договор в одностороннем порядке и закрыть счёт. Но самое неприятное для организации в этом случае - это то, что её внесут в "черный список" и ей будет сложно открыть счет в другом банке - такой клиент будет нежелательным для любого банка. Этот "чёрный список" доступен всем банкам и они его используют при открытии счёта компании.
Как узнать, что ваш платёж под подозрением
О временном ограничении движения денег по счёту банки уведомляют клиентов через клиент-банк, прислать письмо или с вами свяжется менеджер. Способ коммуникации в таких случаях прописан в договоре.

Поэтому важно предоставлять актуальный номер телефона и электронный адрес, чтобы не пропустить важную информацию (письмо может попасть в спам, не забывайте проверять эту папку).

Обнаружили, что не можете работать со счётом и нет никаких уведомлений: первое, что нужно сделать, — позвонить в службу поддержки клиентов банка, там расскажут, как действовать и почему возможность работы со счётом ограничена. Можно обратиться в отделение лично.
Скорее всего вас никогда не соединят с подразделением финансового монитиринга - это, как правило, запрещено внутренними процедурами банка, вы будете общаться с менеджерами поддержки клиентов. Это нормально, такая принято во всём мире.

Ограничения в работе со счётом могут быть связаны с проблемами технического характера (необходимо обновить сертификат открытого ключа, изменить пароль в интернет-банкинге или отсутствует связь) - для выяснения причины ограничения в работе со счётом необходимо всегда обращаться в отделение банка или к своему менеджеру/поддержке.
Кто может арестовать счет в банке?
Банк не может самостоятельно блокировать ваш счёт, у него нет такого права. Арестовать счёт и деньги на нём могут только по решению суда. Банк может временно блокировать счёт по приказу Комитета по финансовому мониторингу.


Если такое произошло - максимально сотрудничайте с банком, предоставляйте всю запрашиваемую информацию и, если вы ведёте свой бизнес честно, ваш счёт достаточно быстро разблокируют и вы вернётесь к своей обычной деятельности.

Также важно своевременно реагировать на запросы банка.

Во время заполнения анкет-опросников при открытии счета, необходимо банку предоставлять исключительно актуальную информацию, указывать действующие номера телефонов, своевременно информировать Банк об изменениях в структуре собственности и учредительных документах.

Все эти мероприятия направлены на то, чтобы обезопасить банк и его хороших клиентов от нежелательных лиц и снизить риск потери репутации.


Какую информацию необходимо сообщать банку
При открытии счёта для бизнеса вам надо предоставить актуальную информацию о своей компании, указать действующие номера телефонов, своевременно - сразу - информировать банк об изменениях в структуре собственности и учредительных документах. О какой информации речь: фамилия, имя, налоговый адрес или местонахождение и тд. Также важно своевременно реагировать на запросы банка.

Во время заполнения анкет-опросников при открытии счета, необходимо банку предоставлять исключительно актуальную информацию, указывать действующие номера телефонов, своевременно информировать Банк об изменениях в структуре собственности и учредительных документах.

Все эти мероприятия направлены на то, чтобы обезопасить банк и его хороших клиентов от нежелательных лиц и снизить риск потери репутации.
Статья подготовлена совместно с работниками финмониторинга банка
05 июля 2020 года, Академия комплаенс
У вас есть вопрос по ПОДФТ?
Задайте его нам, мы обязательно ответим на него и опубликуем ответ в нашем блоге
Просто и понятно о финансовом мониторинге.
Блог Академии комплаенс. 2020
Close
Свяжитесь с нами любым удобным для вас способом.
Telegram
WhatsApp
Mail
Phone
Академия комплаенс
© 2020 Академия комплаенс
Контакты
УСЛУГИ ПО ПОДФТ
  • Обучение и сертификация
  • Автоматизация ПОДФТ
  • Абонентское обслуживание
  • Подготовка к проверке
Made on
Tilda